Il
credito al consumo è un'attività di finanziamento degli
acquisti di consumo che si rivolge principalmente alle persone fisiche,
ai consumatori e alle famiglie. Il credito al consumo consente di
rateizzare il pagamento di un bene al momento dell'acquisto. E'
caratterizzato dal fatto che finanzia la spesa corrente delle famiglie e
non anche gli investimenti. Ad esempio, l'acquisto di un
elettrodomestico a rate rientra nella fattispecie del credito al
consumo. Viceversa, il finanziamento per la ristrutturazione della casa o
un mutuo non vi appartengono in quanto sono inquadrati come
finanziamenti per sostenere le spese di investimento della famiglia
(ristrutturazione, acquisto immobile ecc).
Chi eroga il credito al consumo
Banche e intermediari finanziari autorizzati. Il credito al
consumo è un'attività finanziaria delle banche e degli intermediari
finanziari iscritti negli appositi registri. E' molto importante non
confondere il credito al consumo con i prestiti tra privati. Il credito
al consumo può essere concesso esclusivamente dai soggetti autorizzati
per legge.
Come viene offerto il credito al consumo
L'accensione del finanziamento è spesso coincidente con la decisione
di acquisto di un bene. Gli esercenti ed i negozi sono convenzionati con
società finanziarie per consentire ai loro clienti di coprire il
pagamento della spesa di consumo tramite un finanziamento. L'accensione
del credito al consumo è comunque soggetto alla presentazione di titoli
di garanzia da parte del consumatore (es. ultima busta paga). E' inoltre
necessario non essere iscritto nella lista dei cattivi pagatori. Il
credito al consumo può essere di due tipi:
- Prestito finalizzato. Il finanziamento è acceso per rateizzare l'acquisto di un determinato bene. Per questa sua caratteristica il prestito finalizzato
può essere accesso anche presso un negoziante. Questa tipologia di
credito al consumo ha lo scopo di incentivare l'acquisto di un bene,
consentendo al consumatore di sostenere una spesa di acquisto che
altrimenti non avrebbe potuto sostenere. In questi casi il tasso
d'interesse applicato può essere molto basso (es. prestiti a tasso zero)
per decisione stessa del venditore che si accolla l'onere del
finanziamento verso l'istituto che eroga il credito.
- Prestito non finalizzato. Il finanziamento è acceso per
consegnare al debitore una determinata somma di denaro. Questa tipologia
di credito è assimilato alla categoria del prestito personale.
Può essere acceso direttamente presso gli uffici della banca o
dell'intermediario finanziario. Il tasso di interesse applicato a questa
tipologia di finanziamento è più elevato rispetto ad un mutuo, in
quanto il rischio del debito è maggiore e non sussistono garanzie oltre
al reddito del contraente debitore. Nel caso dei mutui, invece, il
valore dell'immobile acquisto è garanzia del prestito stesso.
Strumenti del credito al consumo
Pagamenti a rate e pagamenti posticipati. Il credito al
consumo si presenta sotto forma di pagamenti rateizzati (es. "12 rate") o
posticipati (es. "paghi fra un anno"). Negli ultimi dieci anni hanno
avuto un'ampia diffusione anche il credito al consumo tramite le
carte di debito.
A differenza delle carte di credito che posticipano il pagamento di un
bene, gli acquisti effettuati tramite le carte di debito sono rateizzati
in piccole rate mensili.
Pagamenti a rate
Rate del credito al consumo. Nel credito al consumo la
restituzione del finanziamento ha luogo mediante un preciso piano di
rateizzazione. Generalmente il periodo del finanziamento è compreso tra
12 a 48 mesi.
